南寧市大都小額貸款有限公司
商業(yè)票據(jù)質押貸款業(yè)務工作規(guī)程（修訂）
第一章 總則
為優(yōu)化南寧市大都小額貸款有限公司（以下簡稱“公司”）信貸結構，豐富業(yè)務產品，提升公司在集團內外的影響力，服務好廣西建工集團有限責任公司（以下簡稱“集團公司”）內部各單位及上下游產業(yè)鏈，特推出商業(yè)票據(jù)質押貸款產品（簡稱“商票貸”），并根據(jù)公司《信貸管理基本制度》、《貸款業(yè)務流程》和相關規(guī)定制定本工作規(guī)程。
第一條 產品定義
商票貸是指申請人將其合法持有并經我公司認可的未到期的商業(yè)匯票質押于我公司，由我公司為其提供流動資金貸款的業(yè)務。
本工作規(guī)程所稱商業(yè)匯票包括電子商業(yè)承兌匯票及云信。紙質版商業(yè)承兌匯票暫不適用。
第二條 借款主體
借款人應當是經工商行政管理機關核準登記的企業(yè)，一般應為生產型、服務型企業(yè)，具備獨立法人資格，除具備我公司一般貸款規(guī)定條件，還應符合：
1、原則上與集團公司及下屬公司有真實的交易關系，以合法方式獲得了商業(yè)匯票。
2、符合我公司規(guī)定的其它條件；
3、綠地集團商業(yè)承兌匯票可參照本規(guī)程執(zhí)行。
第三條 借款用途
商票貸可用于補充借款人的公司流動資金以及其他合理用途。
第四條 借款期限和額度
貸款期限原則上與質押票據(jù)剩余期限一致。一筆貸款由多筆票據(jù)質押的，可采用貸款分期發(fā)放、分別到期方式處理。
單筆貸款額度原則上最高不超過1000萬元。
第五條 貸款利率
貸款利率原則上為10%-15.4%/年，特殊情況需領導班子審議。
第六條 還款方式
還款方式采取貸款到期時一次性還本付息。若借貸雙方協(xié)商其他方式還款的（包括以票抵債、以票換票、線下還款），則應由領導班子審議確定。
第七 貸款發(fā)放方式
受托支付到借款人指定的賬戶。
第八條 風控措施
（一）政策性風險的防范
政策性風險主要指不按《票據(jù)法》、《支付結算管理辦法》以及人民銀行、銀監(jiān)會相關管理規(guī)定操作而引起的風險，包括質押無真實貿易背景匯票或無債權債務關系背景匯票等。
防范要點：加強對商業(yè)匯票準入條件及其前手背書資料的審查，確保交易真實、合法。
（二）票面要素不全情況的防范
1、應通過人民銀行的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)認真查詢擬質押票據(jù)的相關信息，確保承兌人、保證人、背書、質押等票據(jù)信息的完整性和連續(xù)性。
2、匯票上的記載事項和簽章必須符合《票據(jù)法》《票據(jù)管理實施辦法》《支付結算辦法》和人民銀行相關規(guī)定。
3、商業(yè)匯票記載“不得轉讓”或在背書人欄記載“不得轉讓”、“委托收款”、“質押”字樣不予質押。
（三）持票人惡意詐騙情況的防范
1、認真審查質押申請人資格，對持票人有效身份證件進行登記并向所在單位財務人員核實該持票人是否系授權經辦人員，并查驗授權委托書。
2、原則上在每次辦理質押借款時也應向出票人的財務人員核實票據(jù)信息。
（四）內部人員違規(guī)操作情況的防范
1、商票必須經過業(yè)務經理初審和風控人員復審，并以風控人員復審意見為最后結論。
2、風控人員、財務人員對已質押匯票視同有價值品保管，應定期檢查。
3、嚴格按審批權限和操作程序辦理業(yè)務。不得超過授信額度辦理質押借款。
4、經常學習、檢查，保證制度和操作規(guī)程得到落實，定期進行法規(guī)制度培訓和案例分析。
5、加強票據(jù)管理，防止發(fā)生私自解押、再背書、逾期提示、逾期托收等侵害公司利益的情形。
第二章 貸款受理
第九條 借款人應當向公司業(yè)務部門提供相關貸款材料（詳見附件材料清單）。經業(yè)務部門對其信用情況、負債情況、經營情況、可行性進行分析、評估，實力可靠，可受理其貸款申請。
第十條 借款人應當在全國法院被執(zhí)行人信息查詢平臺（http://zhixing.court.gov.cn/search/）、失信被執(zhí)行人信息查詢平臺（http://shixin.court.gov.cn/）上無被執(zhí)行及失信記錄。
第十一條 借款人應當具備合法的主體資格。
第十二條 借款人向業(yè)務部門提出貸款申請并填寫《借款申請書》。
第十三條 借款人提交完整的資料之后，貸款項目主辦人應對貸款項目資料真實性、合法性、貸款授信額度進行初審，對貸款項目進行盡職貸前調查，撰寫調查報告，及時上報。調查過程中應重點關注以下內容：
1、商業(yè)匯票應內容完整、要素齊全、信息正確，要審查質押票據(jù)的基本要素是否符合規(guī)定。
2、背書必須連續(xù)、規(guī)范，背書不得附有條件，注明“不得轉讓”“質押”和“委托收款”字樣的票據(jù)不得受理，回頭背書謹慎受理；
3、重點調查質押票據(jù)及其貿易背景的真實性、合法性和有效性，融資用途所涉及的交易背景、合同等是否真實。
第三章
貸款審查審批及發(fā)放
第十四條 商票貸業(yè)務流程
第十五條 發(fā)放商票質押貸款，要依照公司信貸業(yè)務流程嚴格審查，對借款人還款能力和第二還款來源要嚴格審核。
風險管理部對業(yè)務部門提交的借款資料的真實性、合法性、完整性，質押物的合法性、貿易背景的真實性、借款用途的合規(guī)性進行審查。風險管理部主要審查要點：
1、按照有關政策規(guī)定、法律合規(guī)的相關要求，審核融資借款資料的完整性、一致性、合法合規(guī)性；
2、通過原件比對，工商、稅務網站等查詢進一步核實客戶提交資料的真實性；
3、審核審核業(yè)務合同是否采用年度合同模板，填制要素的準確性、完備性、一致性。
4、商業(yè)匯票的真實性復查。查詢電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，核對票據(jù)信息。
5、其他需審核事項。
第十六條 貸款項目審批通過后，借款人應當與我公司當面簽訂貸款、保證合同、質押合同等相關文件，落實好相關質押、抵押、保證、債權回購等按我公司要求落實好相關手續(xù)。
簽訂相應借款合同或協(xié)議后，應在“電子商業(yè)匯票系統(tǒng)”中操作，確保票據(jù)接收并以該票據(jù)為我公司設立質權。
第十七條 財務部應當在該筆票據(jù)質押貸款完成貸款審批和放款審批后，后方可發(fā)放貸款。同時，財務部應當在貸款發(fā)放前，再次在“電子商業(yè)匯票系統(tǒng)”中核查該票據(jù)已經質押給我公司，保證質權有效。
第四章 貸后管理
第十八條 風險管理部對于客戶質押票據(jù)建立匯票臺賬檔案，必須記載下述事項：借款合同編號、借款人名稱、出質人名稱、質押日期、借款到期日、匯票票面信息（包括票面金額、出票日期、到期日、出票人、收票人、前一手背書人）等。
風控崗內部不定期進行賬實盤點，每月與財務部進行賬賬盤點，確保賬實相符、賬賬相符。
第十九條 業(yè)務部門應按照公司貸后管理的有關要求，定期對客戶的經營情況、財務情況以及貸款資金使用情況進行貸后檢查，并及時跟蹤關注以下事項：
（一）借款人的重大經營決策和經濟活動，有無違反當?shù)丶皣业挠嘘P規(guī)定；
（二）借款人實際經營情況及貸款資金使用情況。
第二十條 財務部應及時對接開戶銀行，做好票據(jù)的質押、到期提示、托收等相關工作，確保貸款資金未結清前，質押票據(jù)不解押、不背書等，兌付資金能?？顑斶€我司貸款。
第二十一條 公司建立重大事項報告制度，如發(fā)現(xiàn)主體公司存在經營收入、負債總額、法律訴訟等方面發(fā)生重大變化情況，業(yè)務部門主辦人員應當立即報告業(yè)務部門負責人，并同時報告風險合約部和公司管理層，及時采取有效措施，防范風險，防止信貸資產產生不良損失。
第五章 附則
第二十二條 本規(guī)程未盡事宜，按公司有關管理辦法執(zhí)行。
第二十三條
本規(guī)程由公司負責解釋。